近日，全省首家“乡村振兴金融服务超市”在临沂市郯城县李庄镇便民服务大厅挂牌成立。在这家“超市”里，不仅可以查询各家银行的金融产品，更重要的是，有8位来自银行、保险行业的“金融管家”驻点办公，提供金融对接与服务。

　　什么是金融管家？

　　2020年初，聚焦民营企业和小微企业融资问题，山东省在全国创新推出企业金融辅导员制度，集结金融专业人士组成团队，与企业精准对接，根据企业需求量体裁衣提供服务，打通金融惠企政策落实最后一公里。

　　作为企业金融辅导员制度的延展深化和重要组成部分，2021年6月，山东省探索开展“金融管家”试点，整合金融辅导员、金融专员为“金融管家”服务团队，收到企业金融需求后，为企业推送更适合的金融服务机构、金融产品、金融解决方案，匹配方式更灵活、更精准。目前，已在全省16个园区、21个乡镇进行“金融管家”试点。

　　这一聚焦服务实体经济的金融创新，形成了怎样的运行机制？取得了什么实效？对参与各方有什么影响？还有没有需要破解的问题？记者进行了蹲点采访。

　　一颗草莓背后的金融管家服务白名单

　　“60块钱一斤！咱村大棚出草莓了。”去年12月4日，这个消息传遍了平阴县安成镇宋庄村。种了一辈子麦子、玉米的村民，第一次种出了地头价这么高的农产品。

　　平阴县安成镇宋庄村党支部书记高长林说，合作社发展受了“金融管家”的益，“贷款手续变简单了，贷款额度也增加了。”在“金融管家”的帮助下，党支部领办的宋庄村吉谷种植专业合作社，贷款金额从30万元增加到50万元，冬暖式大棚从10个增加到18个，种植作物从芹菜改为草莓，村集体有了收入，村民也拿到了分红。

　　高长林在草莓大棚里查看草莓长势（记者 徐佳 报道）

　　对于贷款的难，高长林有切身感受。合作社成立初期，计划投资145万元，建10个冬暖式大棚。“村民入股74万元，村集体投资41万元，还差30万元。”高长林通过镇经管站解决了贷款难题，但担保贷款手续的繁琐让他印象深刻：村“两委”成员和家属，共十个人，都需要准备材料，忙活了三个星期才拿到贷款。

　　与高长林遇到的难题相似。2021年6月30日，平阴县“金融管家”服务中心成立后，陆续收到多个求助信息：平阴县安丰源农机农民专业合作社有贷款需求，但担保手续比较繁琐，费用较高，授信额度也无法满足需求；在安城镇双井村股份经济合作社，赵东诗肉鸭养殖缺乏流动资金；在安城镇东平洛村股份经济合作社，赵诗新经营生猪贩运，个人无抵押物……

　　“金融管家”综合分析这些求助信息发现：缺乏有效抵质押物，财务信息不完整、不规范，无法满足金融机构风险管理要求，合作社“贷款难”存在共性，需要想办法“破题”。

　　很快，在平阴金融产业园15楼，平阴县“金融管家”服务中心组织召开了“农村集体经济组织”专题银企对接会，农业银行平阴支行、平阴农商银行、邮储银行平阴支行、平阴蓝海村镇银行、济南支小支农融资担保有限公司，以及安城镇让庄铺、宋庄、大官等村集体经济组织代表坐到一起，讨论解决办法。

　　一个星期后，县级领导参加的“金融管家”领导小组又连续召开会议，最终寻找到办法：济南融资担保集团平阴中心通过与安城镇、相关合作银行签署合作协议，借助省市融资担保费用补贴，进一步降低融资担保费用，简化融资担保程序。

　　随后，平阴县试点建立“金融管家”服务白名单，解决了基层经营主体担保难题。根据协议，安城镇出资100万元设立风险补偿金，与融资担保公司建立联合风险承担和“白名单”机制，对名单内18家企业、7家家庭农场、12家合作社全部实行“见贷即保”，不对资产类反担保措施作硬性要求，同时实行优惠费率。

　　“白名单”推出时，正赶上高长林决心继续建大棚种植草莓。11月，他将资金需求上报到“金融管家”服务中心后，4天内就获得了“党支部领办合作社贷款”50万元。“这笔贷款就是依据安城镇下发的‘金融管家’白名单，以农担担保办理的。”平阴农商行信贷资金部总经理闫峰说。

　　3月4日，记者采访时，宋庄村有史以来第一个草莓销售季接近尾声。通过订单式销售，高长林估算今年村集体收入增加额将超10万元，村民们也可以再次分红。

　　县里设“服务中心”，镇上设“站”，村里设“点”，通过县、镇、村（企业）三级“金融管家”服务平台，平阴县金融服务和风险防控触及了最基层。政银企对接会、金融司法联席会、“金融管家”领导小组会三大联席会议制度，让金融难题也有了良好的解决机制。

　　“去年重点突破农村合作社融资难。”平阴县金融事业发展中心主任宋健说，聚焦乡村振兴，培育服务合作社，就要先啃下“合作社融资难”这块“硬骨头”，“通过建立‘金融管家’服务白名单，我们破解了合作社融资担保难、贷款金额少、贷款期限短三个难点。”

　　除了解决合作社融资难题，平阴县“金融管家”服务中心还联系相关金融机构，着手为本地大规模种植的草莓、蜜薯、中草药设计农业险，让合作社发展无后顾之忧。

　　“‘金融管家’要关注‘大金融’，打通银行、担保、保险、证券、金融风险防控等多个方面。”宋健说，“金融管家”试点实施之后，工作有了“抓手”，下一步将通过“金融管家”着力解决一系列基层金融短板问题，“让金融沾上泥土”。

　　精准解决企业金融需求

　　“上企业去了？”工作人员问。

　　“对，上企业去了。”潍坊高新区金融监管中心副主任张霞答。

　　到企业去，要说“上企业”，不要说“下企业”。这是高新区金融监管中心主任熊福涛给工作人员和“金融管家”提出的要求。

　　上与下，一字之别，折射了心态的转变，凸显了服务企业的定位。

　　日前，国家科学技术部火炬中心通报了2021年度全国国家高新区评价结果，潍坊高新区综合排名跃升至第22位。金融如何系统化地服务科创企业？是潍坊高新区一直在思考和探索的问题。

　　对于科创企业来说，科技成果如何实现产业化是一个持久的课题。一方面，要将专利成果变成项目落地，另一方面，也要关注产业升级和技术迭代，让企业不断发展。在这个过程中，企业在管理、盈利水平、资金流、账期等各方面都面临挑战。

　　针对产业特色，潍坊高新区从光电园、蓝色智谷等4大园区中，优选动力装备、信息技术等行业领域的22家重点上市后备企业，作为首批重点帮扶对象。成立以金融、财政等8部门为成员的“金融管家”试点工作领导小组，从银行、保险、证券及金融服务机构中选聘23名人员作为“金融管家”，与服务企业建立由点成线、由线成面的立体化包靠服务体系。

　　山东元旭半导体科技股份有限公司（以下简称“元旭半导体”）是“国家高新技术企业”、入选工信部第三批专精特新“小巨人”企业名单，具有高成长性。

　　公司副总经理刘志刚博士说，通过产学研同步推进、全国布局，公司实现了快速发展，自2014年公司成立后，年复合增长率在22%左右。

　　从科研成果转化到产业化运营的过程中，资金是一个重要影响因素。去年，公司半导体订单大幅增长，急需资金进口设备提升产能，但融资渠道单一且缺少有效的抵质押及其他担保措施，按照传统的银行授信标准难以获得银行融资。

　　潍坊高新区金融监管中心了解情况后，调动“金融管家”团队力量，创新科技金融服务，打造债股结合的科技金融服务体系。去年4月，潍坊市投资集团成立的华潍新动能科技产业股权投资基金认为，元旭半导体符合科技基金投资要求，对企业进行股权投资4000万元，中信银行潍坊分行对公司信用贷款授信1000万元，帮助企业缓解了资金需求。去年12月底，通过发挥政府引导基金撬动作用，高新区金融监管中心又协助元旭半导体完成C轮融资2.4亿元。

　　这次“金融管家”服务，不仅仅是银行的贷款，更主要是股权融资。公司财务总监杨凯说：“政府引导基金的介入算是送来了又一波政策红利。”

　　“公司一直以来都是按照上市公司的标准在运作，并计划三年内实现科创板上市。”刘志刚说，“政策力度很大，金融服务贴心，助力了企业成长。今年元旭半导体准备成立一个新部门，它的一个重要职能就是研究政策、用好政策，加快企业发展。”

　　潍坊高新区“金融管家”培训会议

　　试点以来，潍坊高新区按照全省“金融管家”试点要求，共收集解决企业咨询服务210余件次，为128家次企业解决融资需求27.92亿元。

　　“通过金融管家这个平台，我们可以更好发挥金融资源的整体优势，把金融服务做得更系统化、更精准化。”熊福涛说，“科创企业具有轻资产、高成长性与高风险并存等特征，这就要求金融服务覆盖企业全生命周期，系统化整合各类金融资源，为科创企业量身订制适合的金融产品和服务，金融管家制度的实施是一种很好的尝试。”

　　“这是‘一对一’的服务，也是‘多对一’的服务。”张霞说，“金融管家”是信息桥梁和信息收集者，企业需求通过“金融管家”汇集到金融专家团队，团队统筹调度资源，针对企业实际，提出解决方案，精准解决企业金融需求。

　　一“码”直通政银企

　　“为了让大家都知道，我差点把微信头像换成二维码。”郯城县地方金融发展服务中心主任潘月强口中的“二维码”就是“金融管家”服务直通车（以下简称“直通车”）的“入口”。如今这枚小小的二维码已经走进了企业车间、政务服务大厅、合作社的田间地头，“有需求，上直通车”正在被更多人知晓。

　　2021年11月3日，临沂市郯城县的“金融管家”服务直通车直报系统取得国家版权局软件著作权；2022年1月10日，“金融管家”服务直通车微信服务平台也取得了国家版权局软件著作权。这一为深化政银企合作开发的需求直报系统，结出了技术成果。

　　以前收集小微企业需求、汇总需求、对接金融机构、反馈办理结果等一套流程下来，耗时长、效率低、匹配也不一定精准。为了解决这些问题，郯城县下决心开发一套县域平台系统，“要求不设门槛、直报直通。”潘月强说。

　　“不设门槛”就是不用关注、不用注册，扫二维码直达需求提报页面，根据提示填写服务需求，留下联系方式，然后等待“金融管家”上门对接即可。

　　“直报直通”就是没有中间环节，县金融服务中心当天就能看到需求，为企业匹配“金融管家”。

　　2021年12月30日，山东德瑞高分子材料股份有限公司登陆新三板，成为郯城县第一家在新三板挂牌的本土企业。“6月份，通过直通车提交了融资需求和上市挂牌的需求，12月底成功挂牌。”公司总经理宋颖说，通过“金融管家”专业化的金融辅导，中国邮政储蓄银行股份有限公司郯城县支行为企业发放了贷款1000万元，郯城农村商业银行股份有限公司为企业发放了贷款1200万元，中泰证券股份有限公司临沂分公司帮助企业规范了财务制度和管理制度，只用了半年就成功挂牌。

　　中泰证券临沂分公司金融辅导队员、“金融管家”团队成员王济林说，前期尽职调查发现企业具备成长性，企业负责人也希望尽早挂牌，“项目组通过加快公司内部审核速度抢时间，相关部门也提升材料办理速度。”

　　“原本想用一年完成挂牌，但北交所的成立带来了机遇。”宋颖说，企业的发展就要抢抓机遇，成功登陆新三板后，今年的目标就是冲一冲创新层。这次挂牌也带来了示范效应，近期“金融管家”直通车后台收到了多个企业了解资本市场、对接资本市场的需求申请。

　　在郯城县木玩产业园的山东鑫谷教育装备有限公司，厂房办公室的茶几是一套幼儿园小桌椅，“瑕疵品，留下自己用。”公司负责人宿鹏说，因为郯城县的交通位置和专业园区，两年前企业决定进驻。

　　“买了厂房，生产的钱就不够，”宿鹏说，三栋厂房，总面积超10000平方米，总价格超2000万元，以前要么根据资金量买个小厂房，要么向亲戚朋友借钱，然后慢慢还。而这一次，他通过直通车提交购置厂房的资金需求后，很快，中行郯城支行金融辅导队员、“金融管家”团队成员王会杰就与他取得联系，并通过“中银厂房贷”帮助企业解决难题。

　　“个人首付40%，其余资金都是通过‘厂房贷’来解决的。”宿鹏说，这个贷款额度超出预期。今年，他还初步计划购买二期厂房，扩大生产规模。

　　目前，“金融管家”直通车平台已升级为微信小程序，数据保存在更安全的政务云端。平台还与临沂市普惠金融服务乡村振兴综合信息平台（即“乡振通”平台）实现数据互联互通，可通过为企业精准画像，支持银行批量授信。同时，还依托49家金融机构上架了300多种金融产品，为提供融资、担保、保险、征信查询、政策申办等综合服务。

　　金融管家要在精准供给上发力

　　1月25日，2021年山东省金融运行情况发布。数据显示，山东省金融辅导力度进一步加大，截至2021年末，已为28768家解决融资需求6933.68亿元，其中民营、中小微企业占比80%以上。

　　“企业金融辅导员制度和‘金融管家’都属于全国首创，是有生命力的。”山东省地方金融监管局规划发展处处长刘晓东说，金融辅导的目标是要实现互利共赢，“现在看来效果不错”。

　　今年，山东提出加强要素保障创新，要在差异化配置上发力，加强供需衔接，推动精准供给。继续扩大“金融管家”试点范围，更好发挥金融辅导员作用。

　　如何做到精准供给？

　　“实施分层管理，聚焦精准服务。”刘晓东介绍，去年通过“分层管理”，企业可根据实际情况选择加入普通注册层、结对辅导层、优选辅导层及攻坚辅导层等不同层次的金融辅导，金融辅导员和“金融管家”按照“层层递进、因企施策”的要求，为企业提供“量体裁衣”、做到“有求必应、无需不扰”。

　　同时，一方面，注重培育新动能，遴选优质企业参与金融辅导，重点关注具有辅导意愿的拟上市、工业技改、科创、“十强”产业、外资外贸、新旧动能转换重大项目等重点领域企业。另一方面，突出纾困解难，通过金融辅导攻坚行动联合有关部门，将制造业、科创、涉农、民营经济等领域遇到暂时融资困难、有发展潜力的企业，分次分批纳入辅导攻坚。

　　在“分层管理”的基础上，山东省还建立了金融服务平台。平台搭载了政策宣讲、金融产品、辅导案例、咨询服务等功能模块，实现了企业辅导、融资需求发布和处理全流程网上操作，为金融辅导工作提供了科技支撑。今年山东省将推动省综合金融服务平台、地方征信平台建设，运用大数据手段，为企业提供增信服务。

　　■记者手记

　　要做好服务，还要多想一步

　　如何打通金融服务“最后一公里”，一直是个难题。

　　中小微企业是整个经济体的“毛细血管”，保护好它们，金融的持续输血至关重要。金融辅导员、金融管家就是“输血员”，直达最基层，把政策带到企业、把服务延伸到企业，不断提高输血的精准度。

　　在临沂，民生银行临沂分行探索建立商圈辅导队，针对临沂灯具城商圈企业情况、客户结构、行业特点等制定了具体配套政策，为28家中小微企业解决融资需求3500万元；

　　在济南，平阴县“金融管家”对试点镇64家中小微企业、52家农村合作社及家庭农场服务全覆盖；

　　在枣庄，中泰证券枣庄分公司组建全市唯一一家券商辅导队。帮助百余家企业完成股改挂牌，与省新动能基金、地方产业基金、中泰资本等资方开展业务协作，为企业引入战略投资者……

　　“以前是企业找银行，现在是银行找企业。”对企业家们来说，金融辅导员制度带来的变化非常明显，金融辅导员们主动性更强、提供的金融方案也更优质。

　　但企业的金融需求是变化的，“去年我需要资金，但是今年我在考虑上市。”一位企业家表示，企业每个阶段金融需求不同，这就需要对接不同的金融服务。

　　记者采访发现，在金融辅导的过程中，越来越多的地方金融管理部门在服务企业当下金融需求的同时，也在为中小微企业和民营经济的发展“多想一步”。

　　各级地方金融管理部门通过组织金融辅导队、组建“金融管家”试点团队，为企业预留了“智力”支持，覆盖从企业发展初期的融资需求，到快速发展时期的投资需求。

　　对于风险较高的合作社等民营经济主体，地方金融管理部门不仅从融资、担保上解决问题，还更进一步从保险上着手，解决他们的后顾之忧。

　　当然，在实际工作中，也存在少数只愿意“锦上添花”不愿意“雪中送炭”的情况；存在部分金融辅导员只给自家“拉业务”，不愿意给其他金融机构分享信息的情况；也存在基层专业金融人才缺乏，服务网点相对较少等问题。

　　一项制度的完善，需要时间的打磨和实践的摸索。“多想一步”不仅是助力企业发展的题中之意，也是提高治理水平和服务能力的更高要求。

　　我们相信，随着制度完善、创新活力的增强，将会有更多中小微企业和民营经济主体获得更加优质的金融服务，激发发展活力。